Беспроцентный кредит – миф или реальность (Часть 2 — Не дадим себя обмануть)

Беспроцентный кредит – миф или реальность?

Часть 2 «Не дадим себя обмануть»

или

Как не попасть в просак, приобретая товар по беспроцентному кредиту, или как кредиты без первоначального взноса и без процентов, становятся «процентными»
Часть 1 «Замануха» (читаем тут)

 

И так, давайте вначале разберемся бывают ли вообще беспроцентные кредиты? Ведь всем известно, что бесплатно ничего не бывает, и с какой стати банк будет давать покупателю деньги в долг без процентов?

Авторское право
!!!Авторство текста подтверждено!!!
Будьте уверены в том, что сейчас читаете «уникальный» текст, которого еще нет в интернете. Если где бы то ни было в сети интернет вы обнаружите этот текст, кроме сайта
info.barbados-fs.ru
ЗНАЙТЕ — это всего лишь копия, за достоверность которой barbados-fs ответственности не несет и нести не может

Ситуация проста – продавцу нужно продавать товары и по возможности чем они дороже, тем лучше. Но для этого нужно как-то заставить покупателя приобрести дорогой товар, ведь не многие могут себе позволить купить, например телевизор за 80 тысяч рублей, без предварительных накоплений. А в случае, когда нам обещают беспроцентный кредит без первоначального взноса, покупатель может придти в магазин, не имея в кармане не копейки, а уйти уже с понравившемся товаром.

Для этого продавец договаривается с каким-либо банком о том, что при оформлении товара в кредит, банк магазину  выплатит сумму меньшую, нежели стоимость товара. Например,  вместо 20 тысяч стоимости товара, банк оплачивает магазину только 18 тысяч. Это называется «скидка банку».

Т.е. товар на полке магазина продается по цене 20 тысяч. Его можно купить хоть за наличный расчет по этой цене, хоть взять в кредит. Покупатель берет у банка кредит, в размере 20 тысяч, а банк по договоренности с магазином, перечисляет  только 18 тысяч. Фактически кредит получается для покупателя действительно беспроцентным, т.к. сверх суммы указанной на ценнике товара он действительно не платит. Хотя в кредитных договорах и указывается некая процентная ставка по кредиту, но она как раз и отражает эту «скидку» которая в самом договоре не указывается, ведь покупатель берет кредит на полную стоимость товара. Такой тип кредита оформляется у кредитных представителей, которые располагаются в торговой точке. Покупатель при оформлении кредита денег не получает, а они – деньги, автоматически перечисляются банком на счет магазина. В общем, все довольны – магазин продал товар, покупатель не потратив не копейки, купил желаемый товар, а банк, как ему и положено с этой сделки получил свой процент.

Но это только в идеале.
На практике эти беспроцентные кредиты 0-0-6/12/24 чудесным образом становятся «хорошо» процентными, иногда даже в большей степени, чем если бы вы просто взяли в банке обычный «денежный» кредит.

Возникает резонный вопрос – «как же  так»? А вот так! Кроме кредитных продуктов банк желает продать покупателям – заемщикам еще много разных «плюшек».  Плюшек, зачастую заемщику совершенно не нужных и не купленных бы им при других обстоятельствах, но кто хоть раз оформлял потребительский кредит в торговой точке, наверняка знает, что это оформление происходит в специфической обстановке —  обстановке нервозности, выстаивания в очереди к представителю для оформления заявки, ожидании ответа от банка, ну и естественно в предвкушение  скорой возможности начать использование приобретаемого товара, все это притупляет нашу бдительность, чем и бессовестно пользуются кредитные представители.

Я не утверждаю, что все кредитные представители стараются ввести в заблуждение заемщиков при оформлении кредитов, но в 99% случаев это именно так и происходит.

И так, что же происходит?

При оформлении кредитной заявки, кредитный представитель без вашего ведома может включить в эту заявку кроме, непосредственно запрашиваемой вами суммы кредита, различные дополнительные платные услуги. Здесь и далее в качестве примера будем рассматривать Альфа Банк, так как именно с ним имел дело автор статьи (ну то есть Я). И так, «уважаемый» Альфа Банк (а вернее его кредитный представитель) дополнительно вписывает в кредитную заявку такие «плюшки»:

страховка по кредиту («страховые платежи — плата за страхование различных рисков, которые могут возникнуть у кредитного учреждения во время пользования Заёмщика кредитом», допустим смерть заемщика (тьфу-тьфу) и т.п. риски), страховка рассчитывается от полной суммы кредита;

—  услуга «Альфа-Хранитель» — набор наклеек и брелоков, которые (наклейки) заемщик может наклеить на свой паспорт, на сотовый телефон, на брелок повесить ключи от дома или автомобиля, и в случае утери этих вещей, нашедший их может позвонить по телефону указанному на наклейке и вознаграждение за их находку выплатит не владелец вещи, а «Альфа-Хранитель» (наверное, очень необходимая услуга, для тех, кто постоянно что-то теряет). На конец декабря 2010 года это «чудо» обходилось заемщикам в 790р. единовременно;

выпуск неперсонифицированной  карты Visa Instant Issue к текущему счету. Это такая карта, на которую можно самостоятельно класть деньги, а потом при необходимости тратить, допустим, на покупки. Эта «очень нужная» вещь обходилась заемщикам в 708 р. единовременной  выплатой и плюс через год ее использования (простого лежания ее у вас в кошельке) взималась бы еще какая-то сумма (какая, не уточнял, т.к. пользоваться ей не планировал). Обратите внимание, что я говорю именно про неперсонифицированную кредитную карту, т.е. карту, которая не содержит никаких персональных данных потребителя и не выпускается под конкретного человека. Это очень важно.

Естественно, что страховка включала бы в себя и сумму этих дополнительных услуг.

Наверное, для суммы кредита в 80 или более тысяч рублей, 1500 р. дополнительных услуг не такая уж и большая цена (не забываем про страховку, она добавит свой ощутимый вклад в сумму кредита), а вот для кредита в десять тысяч рублей это уже будет ощутимое удорожание, ведь для заемщика берущего такую сумму в кредит, каждая копейка будет на счету. Да и  есть просто принципиальные люди (такие как я), которым очень не нравиться когда кто-то без их ведома,  «хочет иметь на свой кусок хлеба, мой кусок масла».

Так, вписав без ведома заемщика в кредитную заявку «эти» услуги, кредитный представитель в лучшем случае называет нам общую сумму кредита, которая, разумеется, превышает ожидаемую нами, либо вообще не называя никаких сумм, просто отправляет заявку в банк на одобрение.

В случае если сумма до отправки в банк нам все же озвучена, на вопрос «почему сумма больше?», получаем ответ – «это переплата по кредиту, разве кредит может быть беспроцентным?».

На этом некоторые люди сдаются и соглашаются на озвученную сумму, а некоторые, более упорные, продолжают задавать вопросы о «законности» включения этих услуг в заявку. На это незамедлительно дается ответ, что либо «это необходимые условия получения кредита и без них кредит не одобрят», либо «это необходимые условия получения кредита и без них кредит наверняка не одобрят». Т.е. заемщику дают понять, что если он не согласиться купить эти дополнительные услуги, то кредит он или не получит, или скорее всего не получит.

Теперь не трудно представить, какое решение примет человек, который потратил свое «предпраздничное время» на выбор приглянувшегося товара, как сидел, а вернее стоял в очереди к кредитному представителю, дабы наконец-то оформить заявку на кредит и тут ему говорят, что он может и не получить кредит. Естественно человек, скорее всего, согласиться заплатить больше, чем остаться вообще без покупки. Это вариант, когда сумма кредита заемщику все же оглашается до отправки заявки в банк.

Вариант, когда заявка отправляется «молча». После ее одобрения (если она конечно одобряется), когда начинается подписание всех договоров, заемщик с удивлением обнаруживает, что сумма кредита больше, чем должна была бы быть, по «беспроцентному» кредиту.

На вполне законный вопрос — «с какой стати?» представитель говорит «ну если не хотите брать кредит на этих условиях, то мы сейчас аннулируем вашу заявку и (сегодня) вы кредит получить уже не сможете. Попробуйте придти завтра, подадите заявку заново и может банк вам ее одобрит». Тут у вас перед глазами пролетает все время, потраченное на эту канитель, лица ваших домашних, которые сидят в этот чудесный субботний вечер, в предвкушении того, что вот сейчас придет «кормилец» и принесет новый большой и хороший телевизор (в разных вариантах по разному), а телевизора-то и не будет, и завтра надо будет опять тащиться в магазин, и опять проходить через эту муку оформления кредита, и вспоминая «ехидное выражение» на лице кредитного представителя, понимать, что «завтра» кредит-то могут уже и не дать. Особенно ярко это представляется, если человеку, подаваемому заявку перед вами, в предоставлении кредита отказали.

Вот тут сдаются уже самые стойкие. Я сдался, правда, сразу определившись, что эти деньги за дополнительные услуги попытаюсь себе вернуть.

Почему же кредитные представители так «некрасиво» с нами поступают?

Все банально. У них тоже есть планы по оформлению не только кредитов, но и дополнительных услуг, притом на оформление услуг планы намного жестче и их не выполнение грозит лишением премии. Я не говорю, что именно так обстоят дела в Альфа-Банке, но именно так обстояли дела в одном из банков, с которым я сталкивался несколькими годами ранее. Вот и стараются представители любыми путями продать нам эти услуги, только почему-то «не очень честными» способами, хотя мне точно известно, что на обучающих курсах им преподают (преподавали), что клиента надо убедить, «что вот именно без этой услуги, он жить не сможет и совершенно не понятно, как он без нее жил раньше». Но видимо они идут по пути наименьшего сопротивления.

Давайте разберемся на самом ли деле, нам могут отказать (или откажут) в предоставлении кредита, если мы не приобретем эти доп. услуги?

Это совершенно не верно! Приобретение дополнительных услуг никаким образом не влияет на решение банка о предоставлении вам кредита.

Если вы уже брали подобные кредиты и внимательно читали кредитный договор и договора на эти услуги, то там черным по белому написано, что данные услуги приобретаются добровольно и отказ от их приобретения ни в коей мере не может влиять на одобрение кредитной заявки. Такую ложную информацию  кредитный представитель предоставляет нам именно для того, что бы мы согласились на эти услуги.

Кстати, для тех кто не знает – решение о предоставлении вам кредита, или об отказе принимает  не человек,  а компьютерная программа. Да-да, это именно она на основе предоставленных вами данных, принимает решение. И на это решение больше повлияет, кем вы работаете (простой работник или руководитель), чем то, оформили ли вы страховку кредита или нет.

Правда в редких случаях «специальные контролеры» отбирают несколько заявок, для контроля правильности данного ответ, но как вы понимаете это единичные случаи.

Еще один момент — повлиять на одобрение вашей заявки может и сам кредитный представитель. У него есть право, в случае возникновения подозрения в «благонадежности» предполагаемого заемщика, пометить соответствующую заявку, после чего она все равно уходит в банк на одобрение, но результат будет очевиден – отказ. Так что уж больно сильно выводить из себя кредитного представителя то же не стоит. А то мало ли.

Поделись с друзьями
Понравилась статья? Не забудь поделиться ей с друзьями в twittere, facebooke, google+ и других сетях.

Продолжение следует….Часть 3 «Практика»

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *